Ingreso de jubilación libre de impuestos con protección a la baja, explicado con honestidad, en los 27 estados en los que tengo licencia. Encuentre su estado abajo.
El seguro de vida indexado, a menudo abreviado como IUL, es un seguro de vida permanente con una cuenta de valor en efectivo adjunta. Lo que lo hace diferente de las pólizas de vida entera más antiguas es la forma en que ese valor en efectivo crece. En lugar de un dividendo fijo, el interés acreditado a su valor en efectivo está vinculado al movimiento de un índice del mercado como el S&P 500. Usted no está comprando acciones ni está invertido en el mercado de forma directa. La compañía de seguros rastrea el índice y acredita interés con base en una fórmula.
Esa fórmula tiene dos partes clave. Cuando el índice sube, su póliza recibe interés hasta un tope o tasa de participación que fija la aseguradora. Cuando el índice baja, un piso protege su valor en efectivo, a menudo en cero por ciento, así que un mal año en el mercado no resta de sus créditos indexados. El intercambio por esa protección a la baja es el tope en el potencial al alza. Además del valor en efectivo, la póliza lleva un beneficio por fallecimiento que pasa a su familia libre de impuesto sobre la renta. Los topes, los pisos y los métodos de acreditación varían según la aseguradora y el producto.
El valor en efectivo dentro de una póliza de seguro de vida crece con impuestos diferidos. Cuando un IUL está diseñado y financiado correctamente, usted puede acceder más adelante a ese valor mediante préstamos sobre la póliza y retiros que por lo general están libres de impuesto sobre la renta bajo la ley fiscal actual. Ese es el corazón de la estrategia: un depósito de dinero que crece sin una factura fiscal anual y que se puede aprovechar en la jubilación sin sumar a su ingreso gravable. Para la versión completa, lea nuestra entrada de blog sobre el IUL y el ingreso de jubilación libre de impuestos. Un concepto relacionado que algunos clientes preguntan se trata en sea su propio banco y la banca infinita.
Nada de esto es asesoría fiscal. Las reglas sobre los préstamos de la póliza, la prueba de siete pagos y los contratos de dotación modificada importan, y el IRS trata de manera diferente una póliza sobrefinanciada que una financiada correctamente. Puede revisar los conceptos básicos de cómo se gravan los beneficios del seguro de vida directamente del IRS, y confirmar su propia situación con un profesional de impuestos.
Una póliza de seguro de vida indexado tiende a ser ideal para personas que ya tienen un fondo de emergencia, que aportan a otras cuentas de jubilación y que quieren un beneficio por fallecimiento más un lugar con ventajas fiscales para acumular valor en efectivo durante décadas. Es un compromiso a largo plazo, no una jugada de corto plazo. Si no puede financiarlo de manera constante, una póliza a término más simple de nuestra guía de término frente a vida entera puede servirle mejor.
El costo se determina por su edad, su salud, el beneficio por fallecimiento y cuánto elige financiar por encima del mínimo. También hay cargos internos de la póliza y el costo del seguro, por lo cual el nivel de financiamiento y el diseño importan tanto. Aquí no hay una tarifa cotizada ni una aprobación garantizada. El número correcto sale de una ilustración construida para usted, y según la investigación de la industria de LIMRA, los productos indexados ahora representan una porción grande y creciente de las ventas de vida individual, lo cual es razón para que obtener una ilustración honesta y comparada lado a lado valga el tiempo.
El proceso comienza con una conversación sobre sus metas, no con una venta. Construimos una ilustración, la sometemos a prueba con supuestos de acreditación conservadores y le mostramos cómo se ve la póliza si el índice rinde por debajo de lo esperado. Si encaja, usted solicita, y si no, se lo diré. Puede agendar una revisión de estrategia cuando esté listo.
Un IUL es un producto de seguro regulado, no una estafa. El verdadero riesgo es una póliza que se vende en exceso con ilustraciones optimistas y que el dueño financia poco. El diseño honesto y los supuestos realistas son lo que separa un plan útil de uno decepcionante.
No. Su potencial al alza tiene tope a cambio del piso a la baja, y los cargos de la póliza aplican cada año. Cualquiera que prometa rendimientos del mercado sin costo no está siendo honesto con usted.
Es un seguro de vida permanente con una cuenta de valor en efectivo cuyo crecimiento está vinculado a un índice del mercado como el S&P 500. Usted no está invertido en el mercado de forma directa. La mayoría de las pólizas acreditan interés hasta un tope cuando el índice sube y protegen su valor en efectivo con un piso cuando el índice baja.
El valor en efectivo crece con impuestos diferidos, y una póliza diseñada y financiada correctamente le permite acceder al valor mediante préstamos y retiros que por lo general están libres de impuesto sobre la renta bajo la ley fiscal actual. Esto no es asesoría fiscal; confírmelo con un profesional de impuestos.
El valor en efectivo está protegido de las pérdidas del mercado por un piso, pero los cargos de la póliza y el costo del seguro aplican cada año. Una póliza mal financiada o mal administrada puede rendir poco o caducar. Es un plan a largo plazo.
Tiende a ser ideal para personas que ya tienen un fondo de emergencia, aportan a otras cuentas de jubilación, quieren un beneficio por fallecimiento más valor en efectivo con ventajas fiscales y pueden financiarlo de manera constante a largo plazo. No es para todos.
Información educativa únicamente. Esto no constituye asesoría financiera, fiscal ni legal. El seguro de vida indexado implica topes, pisos y cargos de la póliza que varían según la aseguradora y el estado, y la aprobación nunca está garantizada. Opera como corredor a través de Family First Life. NPN 22121673.