Protección del capital, crecimiento con impuestos diferidos e ingreso que no podrá agotar, comparado entre aseguradoras de primer nivel en los 27 estados en los que tengo licencia. Encuentre su estado abajo.
Las anualidades son contratos entre usted y una compañía de seguros. Usted entrega dinero, ya sea en una suma global o con el tiempo, y a cambio la compañía protege su capital, lo hace crecer con impuestos diferidos y más adelante puede convertirlo en un sueldo que no podrá agotar. Piense en una anualidad como una herramienta para convertir un montón de ahorros en ingreso confiable, de la misma forma en que una pensión lo hacía para una generación anterior. El crecimiento se mantiene protegido de impuestos hasta que usted lo retire, lo cual permite que el dinero se componga de manera más eficiente.
Hay algunos tipos comunes. Una anualidad fija acredita una tasa de interés establecida durante un plazo definido, similar a un certificado de depósito bancario pero con impuestos diferidos. Una anualidad indexada fija vincula su interés a un índice del mercado con un piso que protege contra pérdidas y un tope o tasa de participación que limita las ganancias. Ambas protegen su capital de las caídas del mercado. Nos enfocamos en estas opciones conservadoras y con capital protegido en lugar de las anualidades variables, que conllevan riesgo de mercado. Para una explicación más profunda, vea nuestra entrada de blog sobre las anualidades explicadas: fijas, indexadas y variables.
Las anualidades tienden a ser ideales para personas que están en la jubilación o cerca de ella, que han ahorrado bien pero les preocupan dos cosas: quedarse sin dinero y perderlo en una caída del mercado justo cuando lo necesitan. Si está cansado de ver su patrimonio fluctuar con los titulares, una anualidad con capital protegido puede apartar una porción de sus ahorros para un ingreso garantizado y predecible. También atraen a ahorradores que ya han llenado al máximo otras cuentas con ventajas fiscales y quieren otro lugar para el crecimiento con impuestos diferidos.
Una anualidad no es para todos. Si necesita liquidez total, está lejos de la jubilación o aún no ha construido un fondo de emergencia, otras herramientas van primero. Muchos de nuestros clientes combinan una anualidad para el ingreso con un seguro de vida para el legado. Puede comparar enfoques en nuestra guía de decisiones de dinero para construir riqueza o ver el crecimiento con ventajas fiscales en nuestra página de seguro de vida indexado.
Las anualidades fijas y las indexadas fijas por lo general no tienen un cargo de venta inicial que salga de su depósito, lo cual sorprende a la gente. En cambio, el principal costo que hay que entender es el periodo de rescate. Durante un número determinado de años, retirar más del monto de retiro libre activa un cargo por rescate que disminuye con el tiempo. Algunas anualidades indexadas también ofrecen cláusulas de ingreso opcionales que llevan una cuota anual a cambio de un ingreso garantizado más fuerte. Aquí no hay una tasa cotizada, porque las tasas y los topes cambian y varían según la aseguradora y el estado.
En cuanto a la seguridad, las anualidades fijas e indexadas están diseñadas para proteger el capital de las pérdidas del mercado, y cualquier garantía depende de la capacidad de pago de reclamos de la compañía aseguradora emisora. No son productos bancarios ni están aseguradas por la FDIC. Cada estado también opera una asociación de garantía que ofrece un respaldo limitado. Puede revisar educación neutral para el comprador de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros antes de decidir.
El proceso comienza con una conversación sobre la brecha de ingreso en su jubilación, no con una venta de producto. Vemos lo que usted tiene, lo que necesita cada mes y cuánto quiere proteger. Luego comparamos aseguradoras de primer nivel y le mostramos los detalles del contrato en lenguaje claro, incluido el calendario de rescate, antes de que firme nada. Puede agendar una revisión de ingreso de jubilación cuando esté listo.
Ese es un mito viejo ligado a ciertas opciones de pago. La mayoría de las anualidades modernas pasan cualquier valor restante a sus beneficiarios, y usted elige la estructura de pago desde el principio. Nada se oculta.
Los productos variables de altas cuotas se ganaron esa reputación. Las anualidades fijas e indexadas en las que nos enfocamos son diferentes, con protección del capital y términos claros. Vale la pena entender las reglas del IRS sobre el crecimiento con impuestos diferidos, y una revisión honesta le mostrará si una encaja en su plan o no.
Son contratos con una compañía de seguros. Usted aporta dinero, la compañía protege su capital y lo hace crecer con impuestos diferidos, y más adelante puede convertirlo en un ingreso que no podrá agotar. Crean un ingreso de jubilación predecible que no depende del mercado día a día.
Las anualidades fijas y las indexadas fijas protegen el capital de las pérdidas del mercado, y las garantías están respaldadas por la capacidad de pago de reclamos de la aseguradora emisora. No son depósitos bancarios ni están aseguradas por la FDIC. Cada estado opera una asociación de garantía para una capa limitada de protección.
Una anualidad fija acredita una tasa establecida durante un plazo, como un certificado de depósito. Una anualidad indexada fija vincula el interés a un índice del mercado con un piso contra pérdidas y un tope que limita el potencial al alza. Ambas protegen el capital.
Con las anualidades fijas y las indexadas fijas su capital está protegido de las caídas. Los principales riesgos son los cargos por rescate por retiros tempranos y la dependencia de la solidez financiera de la aseguradora. Las anualidades variables, en las que no nos enfocamos, sí pueden perder valor.
Información educativa únicamente. Esto no constituye asesoría financiera, fiscal ni legal. Las anualidades no son productos bancarios ni están aseguradas por la FDIC. Las garantías están sujetas a la capacidad de pago de reclamos de la compañía aseguradora emisora. Las características, las tasas y los términos de rescate varían según la aseguradora y el estado. Opera como corredor a través de Family First Life. NPN 22121673.