Un diagnostico en su historial no significa que no pueda proteger a su familia. Significa que la aseguradora importa mas que nunca. Diabetes, presion alta, un historial de cancer, enfermedad cardiaca, apnea del sueno, tabaco, un IMC mas alto, depresion o ansiedad: hay personas que califican con cada una de estas condiciones, a menudo con mejores tarifas de las que esperan, y muchas nunca necesitan un examen medico.
Solo significa que hay que tocar la puerta correcta. La aseguradora que dice que no rara vez es la unica.
Si ha estado posponiendo el seguro de vida por su salud, esta lejos de ser el unico, y la buena noticia es mayor de lo que la mayoria imagina. Obtener un seguro de vida con condiciones de salud es trabajo cotidiano y comun para un corredor independiente. Cada compania de seguros evalua de manera diferente, lo que significa que la misma persona puede ser rechazada por una aseguradora y aprobada con una buena tarifa por la siguiente, porque cada compania pondera las condiciones en su propia escala. Esta parte del mercado se llama seguro de vida de riesgo agravado, y conectar a personas reales que tienen condiciones preexistentes con las aseguradoras que las tratan con justicia es el corazon de lo que hago.
Esta es la idea mas importante de toda esta pagina: la aseguradora a la que solicita por lo general importa mas que la condicion misma. Una compania puede ver la diabetes, un cancer pasado o un IMC mas alto con dureza, mientras que otra ha construido su evaluacion de riesgos justo en torno a aceptar ese perfil. Como agente independiente no estoy atado a una sola compania, asi que puedo llevar su historia completa a la aseguradora con mayor probabilidad de decir que si a la mejor tarifa disponible, en lugar de aceptar el veredicto de una sola compania como la ultima palabra.
Tambien hay mas de un tipo de poliza. La cobertura con evaluacion completa analiza el mayor detalle y a menudo premia un historial de salud solido y bien documentado. Las polizas sin examen y de emision simplificada se aprueban con base en un breve conjunto de preguntas de salud, el historial de recetas y verificaciones de bases de datos en lugar de un examen medico completo. Y para los casos mas dificiles existen opciones de emision garantizada que no hacen preguntas de salud en absoluto. Nada de esto es una promesa de aprobacion, y aqui no se cotizan tarifas, porque sus opciones reales y su precio dependen de su panorama de salud completo. Para eso sirve justamente una revision breve y sin presion.
Para cada una de las condiciones de abajo: si por lo general puede calificar, que evaluan las aseguradoras, que ayuda a su caso y donde pueden encajar las opciones sin examen o simplificadas. Nada de esto es asesoria medica, y nada de esto garantiza la aprobacion. Es un mapa en lenguaje sencillo de como funciona esta parte del mercado.
Tanto la diabetes tipo 1 como la tipo 2 son asegurables, y muchas aseguradoras evaluan favorablemente la diabetes bien controlada. Puede calificar: por lo general si, y a menudo con mejores tarifas de las que la gente espera. Que evaluan las aseguradoras: su A1C y que tan estable ha sido, la edad en que la diagnosticaron, si la maneja con dieta, medicamento oral o insulina, y si tiene complicaciones relacionadas como problemas renales, oculares o nerviosos. Como guia general, un A1C mas bajo y estable tiende a abrir mas opciones, mientras que cifras mas altas o cambiantes las reducen. Que ayuda a su caso: un A1C controlado, una rutina de tratamiento constante, chequeos regulares y laboratorios recientes que pueda compartir. Donde encajan las opciones mas simples: si una poliza con evaluacion completa no es la mejor opcion, los planes sin examen y de emision simplificada aun pueden estar disponibles. Traer analisis de sangre recientes a nuestra revision me permite conectarlo con la aseguradora mas comoda con su perfil especifico de diabetes.
La presion arterial alta, o hipertension, es una de las condiciones mas comunes que ven las aseguradoras, y tambien una de las mas indulgentes. Puede calificar: por lo general si, con frecuencia con buenas tarifas. Que evaluan las aseguradoras: sus lecturas tipicas, si su presion esta controlada con medicamento, cuanto tiempo lleva en tratamiento y si hay problemas relacionados con el corazon o los rinones. Que ayuda a su caso: tomar su medicamento segun lo recetado, tener lecturas bien controladas y poder mostrar un historial estable. Donde encajan las opciones mas simples: muchas personas con presion tratada califican tanto para cobertura con evaluacion completa como sin examen. Varias aseguradoras apenas reparan en la hipertension controlada, asi que la colocacion correcta es lo que mas importa.
Ser sobreviviente de cancer no cierra la puerta. Puede calificar: a menudo si, y cuanto mas tiempo ha pasado desde que termino el tratamiento, mas opciones tienden a abrirse. Que evaluan las aseguradoras: el tipo de cancer, la etapa al momento del diagnostico, el tratamiento que recibio, la fecha en que termino el tratamiento y si esta en remision y en control con su medico. Muchas aseguradoras aplican un periodo de espera despues del tratamiento, y algunas se sienten notablemente mas comodas con el paso de los anos. Que ayuda a su caso: documentacion de que completo el tratamiento, esta en remision y se mantiene al dia con el seguimiento. Donde encajan las opciones mas simples: si una poliza con evaluacion completa aun no esta disponible, la cobertura de emision garantizada puede brindar proteccion ahora, y podemos revisar opciones mas completas mas adelante. Llevamos su historial a la aseguradora que mejor lo maneja.
Las condiciones cardiacas abarcan un rango amplio, desde un solo stent hasta una cirugia de baipas o una condicion controlada y estable, y existe cobertura en gran parte de ese rango. Puede calificar: en muchos casos si, con aseguradoras que se especializan en historiales cardiacos. Que evaluan las aseguradoras: el tipo de evento o condicion, hace cuanto ocurrio, su tratamiento y medicamentos actuales, sus registros de seguimiento y si su cardiologo lo considera estable. El tiempo transcurrido desde el evento y un historial reciente limpio ayudan mucho. Que ayuda a su caso: lecturas estables, tratamiento constante y documentacion de su cardiologo. Donde encajan las opciones mas simples: donde la cobertura con evaluacion completa no encaja, las polizas de emision simplificada y emision garantizada aun pueden poner proteccion en su lugar. Colocamos su caso con la aseguradora con mas experiencia en su panorama cardiaco especifico.
La apnea del sueno es comun y muy asegurable, y la distincion clave que hacen las aseguradoras es tratada versus no tratada. Puede calificar: si, y la apnea tratada a menudo se ve favorablemente. Que evaluan las aseguradoras: si esta diagnosticado, si usa un CPAP u otro tratamiento, que tan constante es su uso y si la apnea es leve, moderada o severa. Que ayuda a su caso: usar su CPAP de forma constante y poder demostrar que sigue su plan de tratamiento. La apnea no tratada puede limitar las opciones porque las aseguradoras no pueden ver que se este controlando. Donde encajan las opciones mas simples: la apnea tratada y bien documentada a menudo califica para buenas tarifas con evaluacion completa y sin examen. La conclusion es sencilla: la apnea controlada es una historia mucho mas fuerte que la apnea dejada sin tratar.
Los fumadores y usuarios de tabaco pueden obtener cobertura sin problema. Puede calificar: si, con cobertura ampliamente disponible. Que evaluan las aseguradoras: que usa, con que frecuencia y que tan reciente. La mayoria de las aseguradoras tratan cualquier nicotina, incluidos cigarrillos, puros, tabaco de mascar, bolsitas y vapeo, como tabaco, pero algunas son mas flexibles, y otras tratan el uso ocasional de puro, pipa o solo nicotina con mas favor que los cigarrillos diarios. Que ayuda a su caso: la honestidad sobre su uso, porque las reglas realmente varian y la aseguradora correcta depende de la verdad. Si ha dejado de fumar, el tiempo transcurrido desde su ultimo uso puede importar. Donde encajan las opciones mas simples: la cobertura con tarifa de tabaco esta disponible en productos con evaluacion completa y sin examen. Las tarifas difieren de las tarifas sin tabaco, pero la puerta esta abierta, y buscamos las companias que se ajustan a como usa el tabaco en realidad.
La complexion, es decir la relacion entre su estatura y su peso, es una de las areas donde las aseguradoras mas difieren. Puede calificar: si, y las mismas cifras pueden recibir ofertas muy diferentes segun la compania. Que evaluan las aseguradoras: su propia tabla de complexion, que establece los rangos de estatura y peso para cada clase de tarifa, mas cualquier condicion relacionada. Como cada aseguradora traza esas lineas en un lugar diferente, la compania a la que solicita puede ser la diferencia entre un rechazo y una buena tarifa. Que ayuda a su caso: conocer esas diferencias y solicitar donde sus cifras encajan mejor, junto con controlar cualquier condicion relacionada. Donde encajan las opciones mas simples: pueden estar disponibles productos con evaluacion completa y sin examen. Lo coloco con la aseguradora cuyas pautas de complexion sean mas generosas para sus cifras.
Las condiciones de salud mental son comunes, y la depresion o la ansiedad bien controladas con frecuencia se aceptan con tarifas estandar. Puede calificar: por lo general si. Que evaluan las aseguradoras: si su condicion es estable, su tratamiento y medicamentos, cuanto tiempo lleva estable y cualquier historial de hospitalizacion o autolesion. Las condiciones leves a moderadas y bien controladas se ven de manera muy diferente a los historiales severos o inestables. Que ayuda a su caso: un historial estable, tratamiento constante y atencion de seguimiento. Donde encajan las opciones mas simples: muchas personas con un historial de salud mental califican para cobertura con evaluacion completa con buenas tarifas, y tambien existen opciones sin examen. La aseguradora correcta importa aqui tanto como en cualquier condicion fisica.
Un rechazo de una compania no es un veredicto sobre todo el mercado. Es la opinion de una sola compania, en la escala de una sola compania.
Si una aseguradora ya dijo que no, lo mas util de entender es que otra aseguradora bien puede decir que si. Como cada compania evalua de manera diferente, una condicion que provoco un rechazo en una compania puede ser aceptable en otra que tenga mas experiencia con ella. Un corredor independiente puede llevar el mismo caso a otra puerta, que es una de las mayores ventajas de no estar atado a una sola aseguradora.
Cuando la cobertura con evaluacion completa no esta disponible, todavia hay alternativas reales. Las polizas de emision simplificada hacen un breve conjunto de preguntas de salud y omiten el examen. La cobertura de gastos finales esta disenada para cubrir los costos del final de la vida y a menudo es mas indulgente con el historial de salud. Y las polizas de emision garantizada no hacen preguntas de salud en absoluto, asi que no pueden rechazarlo por su salud, aunque por lo general vienen con montos de cobertura mas pequenos y un periodo de espera antes de que aplique el beneficio completo. El punto es que algun tipo de proteccion casi siempre esta a su alcance. Ninguno de estos resultados esta garantizado de antemano, y una revision breve es como encontramos el camino que realmente se ajusta a usted.
La evaluacion de riesgos es simplemente el proceso que usa una aseguradora para entender su salud y decidir sobre la cobertura. Esto es lo que suele implicar, en lenguaje sencillo.
Toda solicitud incluye preguntas sobre su salud, sus condiciones, sus medicamentos, su estatura y peso, y su uso de tabaco. Responder con honestidad es lo correcto y tambien lo que protege a sus beneficiarios, porque las aseguradoras verifican sus respuestas y una solicitud limpia y precisa ayuda a que un reclamo se sostenga mas adelante.
Algunas polizas, especialmente las que tienen evaluacion completa, pueden incluir un breve examen de salud con mediciones basicas y una muestra de sangre y orina, a menudo realizado en su hogar o trabajo sin costo para usted. Muchas polizas sin examen y de emision simplificada omiten esto por completo. Que haya un examen depende del producto, el monto de cobertura y su perfil.
Las aseguradoras suelen verificar su historial de recetas y pueden solicitar registros medicos de sus medicos. Esto es rutinario, y es otra razon por la que la honestidad en la solicitud importa, ya que el registro suele contar la misma historia que usted. Tener laboratorios recientes y un breve resumen de sus condiciones a la mano puede hacer que todo el proceso sea mas rapido.
Si ha escuchado la frase calificacion por tabla y le sono a jerga, esta es la version sencilla.
Las aseguradoras clasifican a los solicitantes en clases de tarifa segun la salud. Los perfiles mas saludables caen en las clases mas fuertes. Cuando una condicion agrega riesgo a los ojos de una aseguradora, pueden aplicar una calificacion por tabla, que es simplemente un escalon que ajusta el precio hacia arriba para tener en cuenta ese riesgo. Cada escalon de tabla representa un porcentaje agregado a la tarifa base, asi que una tabla mas alta significa un precio mas alto, y una tabla mas baja o ninguna calificacion significa un mejor precio. Una condicion de salud no significa automaticamente una calificacion por tabla. La misma condicion puede ser estandar en una aseguradora y tener calificacion por tabla en otra, que es justamente por lo que comparar el mercado protege su precio.
Una calificacion tampoco es siempre permanente. Si su salud mejora, por ejemplo su A1C baja, su peso cambia o pasa mas tiempo desde un tratamiento de cancer o un evento cardiaco, algunas polizas pueden revisarse para una posible reduccion, y a menudo puede volver a cotizar su cobertura con una nueva mirada al mercado. La version honesta es que nada de esto esta garantizado y aqui no se cotizan precios especificos, pero la direccion es esperanzadora: mejor salud y mas tiempo tienden a significar mejores opciones, y una calificacion que acepta hoy no es necesariamente la calificacion que conserva para siempre.
Un agente cautivo que trabaja para una sola compania solo puede ofrecerle el veredicto de esa compania sobre su condicion. Un corredor independiente puede comparar como muchas aseguradoras tratan su perfil de salud especifico y llevar su caso a la que tenga mayor probabilidad de aprobarlo a una tarifa justa. Para alguien con una condicion preexistente, esa diferencia lo es todo, porque la brecha entre la aseguradora mas estricta y la mas flexible con la misma condicion puede ser grande.
Mi trabajo como su corredor es entender su panorama de salud completo, saber cuales aseguradoras evaluan con favor cuales condiciones y presentar su caso bajo la luz mas fuerte y precisa a la compania correcta. Asi es como los casos de riesgo agravado se convierten en aprobaciones. Si quiere ver como esto encaja en un plan familiar completo, explore opciones de seguro de vida para familias y el enfoque mas amplio de Sovereign Life Group, o lea mas en nuestra pagina de noticias e ideas. Tambien puede agendar una revision breve cuando este listo.
Una llamada breve y privada sobre su salud, su familia y su presupuesto. Sin presion, sin juicios.
Llevo su panorama de salud completo a las aseguradoras con calificacion A con mayor probabilidad de aprobar su condicion a la mejor tarifa.
Lo tramitamos juntos. Muchas aprueban rapido, varias sin examen medico, con la cobertura vigente en pocos dias.
Con mucha frecuencia si. Un diagnostico en su historial no significa que no pueda obtener cobertura. Cada compania de seguros evalua de manera diferente, asi que una condicion que una aseguradora califica con dureza puede ser tratada con justicia por la siguiente. Tambien existen opciones sin examen, de emision simplificada y de emision garantizada. Sus opciones y precios especificos dependen de su panorama de salud completo, que una revision breve determina. La aprobacion nunca esta garantizada.
Con mucha frecuencia si. Muchas aseguradoras cubren la diabetes tipo 1 y tipo 2, y varias evaluan favorablemente la diabetes bien controlada. Su A1C, cuanto tiempo lleva con ella, si usa insulina y cualquier complicacion influyen. Un A1C mas bajo y estable por lo general amplia sus opciones. Sus opciones y precios dependen de su panorama de salud completo, que es justo lo que una revision determina.
Por lo general si. La presion arterial alta es una de las condiciones mas comunes que ven las aseguradoras, y la presion controlada con medicamento a menudo se acepta con buenas tarifas. La aseguradora correcta importa. Una revision breve nos dice cual compania se ajusta mejor a sus cifras.
A menudo si. Muchas aseguradoras ofrecen cobertura a sobrevivientes de cancer, y algunas evaluan con mas favor cuanto mas tiempo ha pasado desde que termino el tratamiento. El tipo de cancer, la etapa y el tratamiento influyen. Lo conectamos con la aseguradora mas comoda con su historial, y existen opciones de emision garantizada como alternativa.
En muchos casos si. La cobertura despues de un evento cardiaco, un stent, un baipas o una condicion cardiaca estable esta disponible con aseguradoras que se especializan en historiales cardiacos. El tiempo transcurrido desde el evento, su tratamiento actual y los registros de seguimiento influyen. Donde la cobertura con evaluacion completa no encaja, las opciones de emision simplificada y emision garantizada aun pueden brindar proteccion.
Si. Los fumadores y usuarios de tabaco pueden obtener cobertura sin problema. Las tarifas difieren de las tarifas sin tabaco, pero la cobertura esta ampliamente disponible, y algunas aseguradoras tratan el uso ocasional de puro, pipa o nicotina con mas favor que los cigarrillos diarios. Buscamos las que se ajustan a su uso.
Si. El vapeo y el uso de nicotina son asegurables. La mayoria de las aseguradoras clasifican cualquier uso de nicotina, incluido el vapeo, como tabaco, pero algunas son mas flexibles y las reglas varian. El camino honesto es declarar su uso para que podamos conectarlo con la aseguradora cuyas pautas se ajusten mejor a usted.
Si, y la apnea del sueno tratada a menudo se ve favorablemente. Si usa un CPAP y sigue su tratamiento, muchas aseguradoras ofrecen buenas tarifas. La apnea no tratada puede afectar las opciones, asi que la documentacion de su tratamiento ayuda a su caso.
Si. Las tablas de complexion varian mucho de una aseguradora a otra, asi que la misma estatura y peso pueden recibir ofertas muy diferentes segun la compania. Lo colocamos con la aseguradora cuyas pautas de complexion sean mas generosas para sus cifras.
Por lo general si. La depresion o la ansiedad bien controladas son comunes y con frecuencia se aceptan con tarifas estandar. Las aseguradoras evaluan si su condicion es estable, su tratamiento y cualquier historial de hospitalizacion. Muchas personas con historiales de salud mental califican con buenas tarifas con la aseguradora correcta.
Un rechazo de una aseguradora no es el final. Cada compania evalua en su propia escala, asi que un no de una a menudo es un si de otra. Un corredor independiente puede llevar su caso a una aseguradora que vea su condicion de manera diferente. Tambien existen polizas de emision simplificada, de gastos finales y de emision garantizada como alternativas.
A menudo si. Muchas aseguradoras ofrecen polizas sin examen y de emision simplificada que aprueban con base en preguntas de salud, historial de recetas y verificaciones de bases de datos en lugar de un examen medico completo. La disponibilidad depende de su edad, el monto de cobertura y su perfil de salud, lo cual una revision breve puede resolver.
A veces, pero no siempre. Una condicion puede llevar a una calificacion por tabla que ajusta el precio, y tambien puede aceptarse con tarifas estandar con la aseguradora correcta. Como cada compania pondera las condiciones de manera diferente, comparar el mercado es lo que protege su precio. Algunas calificaciones tambien pueden revisarse y volver a cotizarse mas adelante si su salud mejora.
Si. La honestidad en la solicitud lo protege a usted y a sus beneficiarios. Las aseguradoras verifican las respuestas mediante el historial de recetas, los registros medicos y otras verificaciones, y una declaracion precisa ayuda a que su reclamo se sostenga. Ser transparente tambien nos permite colocarlo con la aseguradora que se ajusta a su perfil real.
Para informacion neutral de terceros, puede leer sobre como se regulan los seguros en la Asociacion Nacional de Comisionados de Seguros, informacion general sobre la diabetes en la Asociacion Americana de la Diabetes, y los conceptos basicos del tratamiento fiscal de los beneficios de seguros de vida en el Servicio de Impuestos Internos. Estos enlaces se proporcionan solo con fines educativos generales y no son respaldos.
Una revision breve y sin presion, hecha en torno a su panorama de salud completo. Explore opciones de seguro de vida para familias, o lea mas en nuestra pagina de noticias e ideas.
La aprobacion depende de la aseguradora, y las aseguradoras disponibles para usted dependen de su estado. Encuentre el suyo abajo para una pagina hecha en torno a las companias con las que lo puedo colocar alli.